圖片來自“123rf.com.cn” 近日，麥肯錫公布報告稱之為，物流企業在風險掌控方面享有積極開展供應鏈金融業務的先天優勢，金融將淪為物流行業下一個風口?！ ≈徊贿^，早在2014年，順豐就早已在供應鏈金融、消費金融方面有所嘗試。
2015年，天天租車與蕭山農商銀行順利試水“物流+金融”，派發首筆“天天云倉貸”，貸款額為500萬元。2017年4月，中民投出資150億，意欲打造出物流出租集團，主要業務涵括冷鏈物流和國際貿易等?！ ÷榇斀浹芯吭阂灾袊廛囆袠I為事例，剖析其中蘊含的金融機會。
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一、“租車+金融”市場有多大？ 多達， 2016年租車行業包覆件數312.8億，運輸車輛32萬輛，從業人員260萬，“四通一約”+天天租車合計多達9萬個網點。租車業務量約312.8億件，同比快速增長15.4%，業務收入相似3974.4億元，比上年快速增長43.5%，倒數六年維持40%以上的高速快速增長?！ A貸估算，租車行業車輛融資、訂購融資、九萬個網點金融服務，再行再加兩百多萬從業人員以及數億寄件/收件人的金融市場需求，金融服務市場需求將超過萬億規模，等候大家去挖出。
但是目前，銀行、小貸公司、互金平臺等對租車行業及其設施的上下游客戶獲取的金融服務極少。同時，快遞公司在金融行業布局也才剛剛開始，大數據風觸模型還沒充分發揮理應的起到。
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二、“租車+金融”有哪些玩法？ 租車企業在積極開展未來貨權類業務時，可根據中小企業的交易和物流信息來構建較好的風險管理。同時，由于租車企業掌控了貨物的光陰，一旦中小企業債權人而無法償還債務貸款，租車企業可以對貨物或者貼現賬款展開處理。從這個角度來看，租車企業與銀行或核心企業、平臺企業一樣，本質上都是憑借自身資源，以特定方式構成風險解決方案?！ 〉?，租車行業多是加盟模式，而這些加盟商更好的是以家庭為單位，資金實力受限，明確參看右圖。
隨著網購的較慢減少，加盟店對金融服務的市場需求更加充沛?！ ∫酝ㄟ_系為事例，其商業模式如下圖。
由于租車行業享有大量的承包商，而租車運費一般必須1-3個月才能承銷，由此產生大量的物流信息以及貼現賬款。營業網點（A）必須向總部訂購大量的面單，必須提早繳納大量的現金，因此對資金市場需求較強。此外，快遞公司掌控了消費者大量的消費記錄，針對消費能力較強的消費者也可以獲取消費分期服務。
麻袋財經研究院指出，基于租車行業的業務體系，針對有所不同的參予主體，可以為加盟商、商品賣家獲取綜合授信類貸款（隨借隨還、網點信用債、面單貸）以及物流車融資租賃服務，為消費者獲取消費分期?！ ∪?、“租車+金融”明確產品講解 1、隨借隨還貸、網點信用債 基于租車加盟網點須要全額向租車集團公司出售面單，而與其下游電商客戶又不存在1-3個月的承銷賬期，從而造成租車加盟網點因墊資而產生融資市場需求。
根據這一特性，融合加盟網點的經營數據，為租車加盟網點設計了設施的隨借隨還和網點信用債兩種各具特色的金融產品?；谫Y金來源的有所不同，可以設計出有如下兩種交易結構： 2、租車加盟店——面單貸 某種程度基于租車加盟網點與核心企業“租車總公司”之間先購面單后發貨的類似關系，融合加盟網點與下游電商客戶1-3個月的承銷周期，因此，可以為頻密且須要大額訂購面單的租車加盟網點設計代理訂購面單的金融產品。
3、融資租賃——固定資產（物流車、租車服務公司設備等） 電商的較慢發展，促成租車加盟網點不斷擴大業務規模，大量訂購物流車、全自動服務公司設備等固定資產，符合日常租車吞吐量處置能力，基于固定資產訂購市場需求可以設計適當的融資租賃產品?！ ?、消費債 若申請人為行業最基層的租車員，可以根據租車員的每月收益情況，融合個人聯合報記錄，設計出有適當的消費信貸產品，比如租車員車主的電動車分期付款等。但在用于個人隱私信息獲取金融服務前，應該再行獲得用戶充份許可。
四、“租車+金融”面對哪些挑戰？ 雖然快遞公司掌控用戶大量的信息，但是仍然面對眾多挑戰，主要有： 1、租車行業競爭白熱化 阿里在電商領域一家獨大，騰訊在社交領域地位無法動搖，而租車領域畢竟競爭白熱化，價格戰此此起彼伏。據中商情報網數據表明，從包覆量來看，2015年中通、申通、圓通、韻約、EMS和順豐的市場份額分別為14.3%、12.4%、14.7%、10.5%、6.2%和8.2%。
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群雄逐鹿的租車行業仍在充份競爭，在租車主業格局未確定的情況下，快遞公司有可能沒更好的精力放在副業——金融領域?！ ?、缺乏牌照 物流金融講究三流合一，即物流、信息流、資金流。
與物流行業有所不同，牽涉到到資金流的金融行業歸屬于高風險行業，監管拒絕必需持牌經營，尤其是消費金融業務。目前，消費金融牌照基本上在銀行系由手中，沒一家物流公司入股，而網絡小貸牌照停止派發，對物流金融來說就是眾多挑戰。
除了持牌金融機構在垂涎物流金融蛋糕外，諸多科技企業和互聯網巨頭也在虎視眈眈?！ ?、“金融+數據”人才儲備嚴重不足 在2017全球智慧物流峰會上，馬云回應，中國每天1億包覆時代將要來臨，但是物流人才儲備仍嚴重不足。物流公司高層沒深刻印象認識到金融和科技方面人才的重要性，造成物流公司無法在金融和大數據領域展開大規模投放，從而也就無法認識到金融的重要性?！绊権S菜鳥之爭”解釋順豐早已認識到了數據信息的重要性，但是更好的快遞公司要么對其重要性了解過于，要么早已意識到金融的最重要，但受限于現實條件，無法大規模投放。
五、未來發展 螞蟻金服憑借電商購物數據開發設計了花上唄和借唄，微粒債依據用戶的社交數據發售了微粒債，二者總計貸款皆多達3000億，在小微企業貸款和個人消費金融領域獨樹一幟。小米貸款也憑借小米手機客戶的消費行為數據將近一年時間積累借貸多達300億，壞賬率高于1%。這些數據皆指出，數據是金融的核心競爭力。
掌控信息流、物流、消費者數據的快遞公司比電商行業更為近距離的認識賣家和買家，體現的是最現實的交易信息。一旦他們的大數據風觸模型獲得檢驗，近于有可能為這個缺乏金融服務的行業帶給又一個顛覆性的金融創新產品?！ 〉?，數據信息是一把雙刃劍。
如果處置很差，更容易經常出現侵害用戶隱私的問題。物流公司在專門從事金融業務時，一定要做到好這個尺度，作好信息安全維護。
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